Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner
Kosten einer vorzeitigen Darlehensablösung.
Immobilie & FinanzierungRechenjahr 2026
Eingaben & Ergebnis
Bei Immobilienkrediten mit Grundschuld gilt §502 BGB nicht. Die Bank kann den vollen Zinsmargenschaden berechnen.
Aktuell (2025/2026): Pfandbriefrendite ca. 2,5-3,5% je nach Laufzeit
Geschätzte Vorfälligkeitsentschädigung
ℹ Immobilienkredit: Voller Zinsmargenschaden (§502 BGB gilt nicht)
Zinsersparnis ohne Ablösung: 24.883 €
Nettoersparnis bei Ablösung: 21.282 €
Berechnungsdetails
Monatliche Aufschlüsselung
ℹ Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
- Definition: Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) ist eine Gebühr, die die Bank berechnet, wenn Sie Ihren Kredit vor Ende der Zinsbindung ablösen.
- Zinsmargenschaden: Die Bank verliert die Differenz zwischen Ihrem höheren Vertragszins und dem niedrigeren Marktzins (z.B. Pfandbriefrendite).
- Aktiv-Passiv-Methode: Die Bank berechnet den Barwert aller entgangenen Zinserträge über die Restlaufzeit.
- Gesetzliche Grenzen (§502 BGB): Max. 1% der Restschuld bei >12 Monaten Restlaufzeit, max. 0,5% bei ≤12 Monaten.
Wann fällt keine VFE an?
- •Nach 10 Jahren: Sonderkündigungsrecht nach §489 BGB – 6 Monate Kündigungsfrist, dann VFE-frei!
- •Ende der Zinsbindung: Zum Ende der vereinbarten Zinsbindung können Sie immer kostenfrei ablösen.
- •Sondertilgungsrecht: Vereinbarte Sondertilgungen (z.B. 5% p.a.) sind immer VFE-frei.
- •Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Bei falscher Belehrung kann der Vertrag auch Jahre später noch widerrufen werden (Widerrufsjoker).
- •Marktzins ≥ Vertragszins: Wenn der aktuelle Marktzins höher ist als Ihr Vertragszins, entsteht der Bank kein Schaden.
Tipps zur Reduzierung der VFE
- •10-Jahres-Regel nutzen: Warten Sie wenn möglich bis 10 Jahre nach Vollauszahlung – dann können Sie kostenlos kündigen.
- •Sondertilgungen ausschöpfen: Nutzen Sie Ihr jährliches Sondertilgungsrecht vollständig vor der Ablösung.
- •VFE prüfen lassen: Banken berechnen oft zu viel – Verbraucherzentralen oder spezialisierte Anwälte können die Berechnung prüfen.
- •Verhandeln: Manche Banken erlassen einen Teil der VFE, besonders wenn Sie dort ein neues Darlehen aufnehmen.
- •Timing: Bei steigenden Marktzinsen sinkt die VFE – manchmal lohnt sich etwas Geduld.
Wichtige Hinweise
- •Näherungswert: Diese Berechnung ist eine Schätzung. Die tatsächliche VFE hängt von der individuellen Berechnungsmethode Ihrer Bank ab.
- •Bank-Berechnung anfordern: Lassen Sie sich von Ihrer Bank eine verbindliche VFE-Berechnung erstellen.
- •Prüfung empfohlen: Studien zeigen, dass ca. 50% der VFE-Berechnungen fehlerhaft sind – eine Prüfung kann sich lohnen!
- •Immobilienverkauf: Bei Verkauf der Immobilie ist die Bank zur Ablösung verpflichtet, kann aber weiterhin VFE verlangen.
Rechtliche Grundlagen
§502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
Regelt die maximale Höhe der VFE: 1% der Restschuld bei >12 Monaten Restlaufzeit, 0,5% bei ≤12 Monaten.
§489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht
Nach 10 Jahren ab Vollauszahlung kann jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist gekündigt werden – ohne VFE.
BGH-Urteile zur VFE-Berechnung
Diverse BGH-Urteile (z.B. XI ZR 388/14) haben die Anforderungen an eine korrekte VFE-Berechnung verschärft.
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Womit diese Rechnung arbeitet
Rechnet mit gleichbleibendem Sollzins über die eingegebene Zinsbindung, monatlich nachschüssiger Zahlweise und ohne Wertänderung der Immobilie. Das Ergebnis ist eine Näherung und keine Beratung.
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